Как провести консолидацию долгов

Если вы смотрели телевизор или открывали свою почту в последнее время, вы знаете, что есть много компаний, желающих помочь вам консолидировать свои кредиты "сократить платежи в половину", "снизить процентные ставки", и "помочь вам быстро выйти из долговой ямы ". Действительно, консолидация ваших кредитов и займов задолженности по кредитной карте в один кредит с более низкой процентной ставкой и более управляемым платежом может быть полезна. К сожалению, это не всегда получается именно так - много людей, которые консолидируют свои кредиты в конечном итоге платят гораздо больше, чем они должны были бы в противном случае. И в случае ипотечного кредита, пугающее число заемщиков конечном итоге теряют свои дома. Добавьте к этому тот факт, что многие так называемые программы "консолидации" на самом деле не консолидирует всех займов , и по праву имеют плохую репутацию. Тем не менее, вы можете извлечь выгоду из консолидации, если  изучите варианты действий с осторожностью.

Шаги

1. 1 Получите ваш кредитный отчет и FICO балл. Любой кредит , который вы получите будет базироваться в основном на вашей кредитной оценке, так что вы должны узнать ее. Однако, если ваш счет кредита показывает, что ваша оценка на самом деле достаточно хороша и имеет разумный кредитный рейтинг, вы можете легко консолидировать кредиты по более низкой ставке, особенно если ваш кредит выплачивался с тех пор, как вы получили кредиты.
   • Просмотрите весь кредитный отчет тщательно, чтобы удостовериться, что он верен. Неточности могут повредить вашему счету и помешать вам в повышении ставки ваших стараний.
2. 2 Рассмотрим все варианты. Прежде чем с головой уйти в консолидацию кредитов, подумайте о других ваших вариантах:
   • Если вы просто хотите сэкономить деньги, но вы не находитесь в отчаянном положении, просто погасите свои долги быстро, расставляя приоритеты. Платите столько, сколько вы можете каждый месяц по самой высокой ставке кредита, делая минимальные платежи по остальным . Таким образом, вы сможете снизить ежемесячные финансовые расходы в кратчайшие сроки.
   • Свяжитесь с вашим банком. Если у вас есть относительно хороший кредит, вы можете просто поговорить с вашим банком и договориться о более низкой процентной ставке. Если они не дадут вам более низкую ставку, вы можете передать свой ​​баланс кредитной карты с более низкой долгосрочной ставкой или без вводной процентной ставки - просто убедитесь, что вы знаете какая будет ставка после вводного периода.
   • Свяжитесь с агентством занимающимся консолидацией кредитов. Уважающие себя  агентства могут дать вам совет бесплатно или по низкой стоимости о том, как управлять своим долгом и могут помочь вам подготовить бюджет, чтобы держать свои финансы под контролем. Кредитная консультация, однако, не обязательно означает, вступление в программы управления задолженностью, и вы должны остерегаться любой организации, которая пытается сразу подтолкнуть вас к такой программе. В общем, будьте осторожны при выборе агентства. Даже агентства, которые являются некоммерческими часто взимают высокую плату.
   • Продайте свой ​​автомобиль. Если вы не можете позволить себе выплачивать кредит по  автомобилю, попытайтесь продать его, чтобы погасить кредит. Если автомобиль изымается банком, это в конечном счете обойдется вам дороже.
   • Поговорите со своим ипотечным кредитором. Солидные ипотечные кредиторы, как правило, будут сотрудничать с вами, если у вас есть некоторые временные проблемы с оплатой. Позвоните им, как только вы понимаете, что у вас будут проблемы , они могут временно приостановить ваши выплаты или подумать о льготных условиях . Вы также могли бы продлить срок погашения, тем самым снижая ежемесячные платежи или вы могли бы заплатить только проценты (не основную сумму долга), уменьшая сумму платежа в течение времени. Убедитесь, что вы узнали о каких-либо дополнительных сборах или штрафах за нарушение любой договоренности и рассмотрите вариант рефинансирования вашего долга, если вы можете получить лучшую процентную ставку.
   • Одолжите у вашей страховой компании. Полная страховка жизни, как правило, позволяет занимать под залог денежной стоимости полиса. Это простой, как правило, низкий процент. Заем поможет получить вам быстрые деньги, чтобы расплатиться с долгами. Обязательно ознакомьтесь с наличием налоговых последствий заимствования и поймите, что если вы не погасите кредит, он будет вычитаться из суммы вашего бенефициара.
3. 3 Поймите разницу между консолидацией кредита, программой управления задолженностью и переговорами по задолженности. Компании, которые утверждают, что могут помочь вам снизить платежи или выбраться из долгов быстро, могут, судя по всему, предлагать консолидацию всех займов - у них, возможно, даже есть само слово "консолидация" в названиях - когда на самом деле они используют такие методы, как управление долгами, соглашения, или даже банкротство. Существуют серьезные различия между этими вариантами:
   • Консолидации кредитов- это просто единый кредит, который основан взамен других ваших кредитов. После того как вы консолидируете кредиты, вы должны эти деньги новому кредитору, а не первоначальному кредитору. Консолидация кредитов может снизить ежемесячные платежи либо за счет снижения процентной ставки, либо за счет увеличения времени погашения, но она помогает выплатить  другие кредиты полностью. Консолидация займов может временно подпортить ваш кредит, но в целом, это лучше программ управления займами и переговорами.
   • Программы по управлению долгом также могут снизить ваши платежи, но они работают по-разному.Агентство по управлению долгом выступает в качестве посредника между вами и вашими кредиторами и пытается договориться о снижении процентных ставок или сборов по вашему кредиту. Затем вы платите оговоренную сумму агенству по управлению долгом или  агентству по консолидации, и они выплачивают компенсацию (обычно за вычетом платы) вашим кредиторам. Участие в плане по управлению долгом, как правило, появляется на вашем кредитном отчете, и может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
   • Переговоры по задолженности являются актом урегулирования задолженности за меньшую сумму, чем вы должны. Вы платите часть того, что вы должны выплатить в пользу кредитора, а кредитор списывает остальную часть долга. Компании кредитных карт часто предлагают разовый платеж как способ возместить часть своих потерь. Хотя вы в конечном итоге выигрываете меньше, платеж может плохо сказаться на вашей кредитной истории . Что еще хуже, сторонние компании, которые предлагают переговоры по задолженности, как известно, используют эту опцию, чтобы замаскировать свои методы консолидации, также эти компании часто взимают непомерные сборы пока просто просматривают платежи ваших изначальных кредиторов, иногда они не в состоянии даже договориться ни о какой разнице в условиях погашения.
4. 4 Стремитесь погасить долг быстро. Одним из наиболее привлекательных особенностей консолидации всех займов - потенциал для более низких ежемесячных платежей. Но если льготные условия оплаты всего лишь результат размазывания вашего погашения в течение более длительного периода времени, вы, скорее всего, будет платить больше - иногда гораздо больше с консолидацией, чем вы бы платили в противном случае. Выясните, свой ​​бюджет и установите ваш ежемесячный платеж так высоко, насколько можете . Вы будете в конечном итоге платить меньше и сможете  выбраться из долгов быстрее.
5. 5 Подберите правильный кредит для вас. Консолидация долгов может поддерживаться залоговым обеспечением, но может и не поддерживаться (потребительские кредиты):
   • Обеспеченные кредиты, такие как вторая ипотека, обеспеченные кредитные линии, ипотечный кредит, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, потому что, если заемщик не платит по кредиту, кредитор может возместить ущерб, продав обеспечение. Проценты по ипотеке также могут не облагаться налогом, это функция, которая может сэкономить больше денег. Имейте в виду, однако, если вы не оплатите ипотеку, кредитор может взыскать дом за неуплату.
     • Тщательно рассмотрите риски прежде, чем выбрать какой-либо вид обеспеченного займа. Также имейте в виду, что такие кредиты могут включать скрытые платежи, такие как «процентный пункт»- пункт равен одному проценту от суммы кредита, который может повысить стоимость вашего кредита.
   • Необеспеченные кредиты более безопасный вариант, потому что вы не должны рисковать вашим домом или другими активами. Если у вас есть хороший кредит, вы должны быть в состоянии получить неплохой тариф (по крайней мере по сравнению с кредитной картой необеспеченного потребительского кредита. Однако в зависимости от ситуации, особенно если у вас плохая кредитная история, может оказаться, что только обеспеченный кредит поможет вам производить выплаты с более низкой долгосрочной ставкой, чем то, что вы в настоящее время платите.
6. 6 Присмотритесь к ценам. Получите отзывы от нескольких различных кредиторов, и сравните условия и процентные ставки тщательно. Ваш собственный банк или кредитный союз зачастую лучший выбор, особенно для потребительских кредитов, но все же неплохо просмотреть альтернативы.
   • Получите описания в письменной форме, чтобы вы могли сравнить кредиторов друг с другом. Есть также сайты, которые позволяют сравнить несколько кредиторов.
   • Убедитесь, что вы понимаете все сборы, связанные с кредитами, а также условия займа. Если вы хотите получить солидную сумму вы должны просчитать все затраты, так как сумма в кавычках может разительно отличаться от фактической. Получить как можно более точную информацию. Убедитесь, что вы поняли правильно все условия оплаты и главное сумму выплат по кредиту.
7. 7 Сравните общую стоимость консолидации в текущей ситуации и с другими кредитами до консолидации. Обращайте внимание не только на ежемесячный платеж. Именно так компании по консолидации заманивают вас ,  даже с наименьшим платежом вы можете в конечном итоге платить намного больше при консолидации. Вместо этого, подумайте, сколько вы будете платить за заем консолидации, в том числе проценты, авансовые и повторяющиеся сборы, скрытые расходы и процентные пункты (для обеспечения кредитов), а также любые налоговые последствия, в течение всего срока каждого кредита. Выберите лучший вариант, а затем сравните его с общей суммой, которую вы должны заплатить, чтобы погасить свои текущие кредиты (если бы вы не консолидировали заем). Если вы можете добиться существенной экономии на общей стоимости кредита, консолидация, вероятно, является хорошим вариантом.
8. 8 Внимательно прочитайте свой ​​кредитный договор. Читайте каждое слово, а затем прочтите снова. Задайте все вопросы, которые у вас появились, и убедитесь, что вы понимаете ответы, независимо от того, сколько раз нужно переспросить. Если вы сомневаетесь, наймите адвоката или какого-нибудь другого специалиста, разбирающегося в данном вопросе, найдите независимый источник, чтобы взглянуть на ваши документы . То, что кажется несущественным в договоре может в конечном итоге стоить вам тысяч долларов или даже имущества, поэтому будьте осмотрительны..
9. 9 Отклоните кредитное страхование. Некоторые кредиторы будут пытаться оказать давление на вас в покупке кредитного страхования, либо расхваливая его достоинства, говоря, что ваша заявка будет отклонена, или скрыв ее от вас. Если кредитор совершает любое из последних двух действий, уйдите оттуда и подайте жалобу в соответствующие органы (в США, Федеральная торговая комиссия (FTC) рассматривает жалобы, как это делают многие государственные генеральные прокуроры). Кредитное страхование может добавить огромных затрат на кредит, и это предлагает вам очень слабую защиту. Кредитор может представить стоимость, которая будет казаться небольшой, озвучивая вам ежемесячную плату, но не обманывайтесь.
10. 10 Завершите кредитование. Если ваш кредит еще не был утвержден, заполните полный процесс подачи заявки. Это должно быть просто, но это может потребовать некоторого времени и активных действий. Если ваша ставка по кредиту отличается от того, что вам была озвучена, выясните, почему, а затем перейдите к следующему варианту.
11. 11 Контролируйте свои расходы. Если вы рассматриваете вариант консолидации, потому, что у вас долгов больше чем вы можете оплатить, то нет времени на тщательное взвешивание и расчет бюджета, вам нужно принимать срочное решение.

Советы

• Если вы не знакомы с кредитором, сделайте некоторые исследования. Убедитесь в том, имеются ли какие-либо жалобы, поданные против него в Федеральную торговую комиссию, и найдите данные о кредиторе в интернете . Вне зависимости от кредитора, однако, убедитесь, что вы понимаете условия вашего кредита полностью.
• При принятии решения о ежемесячной сумме платежа, обязательно дайте себе немного "зазора" для оплаты, особенно для обеспеченного кредита. В то время как вы хотите погасить долг как можно быстрее, вы же не хотите попасть в ситуацию, когда вы не можете позволить себе оплату, если происходит что-то неожиданное.
• Есть онлайн калькуляторы, с которыми вы можете сравнить стоимость текущих долгов со стоимостью консолидации кредита, но будьте осторожны с ними. Некоторые калькуляторы, расположенные на сайтах кредиторов, предполагают низкий процент для консолидированного кредита и высокий уровень для других ваших кредитов. Хотя это не всегда так, но вы можете не получить точного сравнения, если не сможете ввести правильные процентные ставки. Кроме того, не забудьте добавить другие платежи.
• Кредитор может предоставить общую информацию по кредиту и платежам, но если этого не произошло, тогда вы можете рассчитать все сами. Просто умножьте месячный платеж на количество месяцев, затем добавьте все необходимые затраты и проценты. Также это не плохо сделать, даже если кредитор предоставил вам детальную информацию по кредиту.

Предупреждения

• Задолженность может быть симптомом более глубокой проблемы - если вы не решите основную проблему, вы скоро снова вернетесь в долги только теперь вы будете иметь консолидированный кредит наряду со всеми остальными. Составьте себе план расходов, или бюджет, и придерживайтесь его в течение нескольких месяцев до консолидации долгов, чтобы доказать себе, что это будет выполнимо для вас.
• Чем хуже ваша кредитная история, тем выше ставка процента. Будьте реалистичными и убедитесь в том, что изучили все возможные варианты. Прежде всего, убедитесь, что вы полностью понимаете все условия вашего кредита и следите за процентами.
• Используйте консолидацию долга как способ расплатиться с долгами, а не как способ, освобождения дополнительных средств на расходы. Вы должны контролировать свои расходы или вы просто погрязнете в долгах.