Как разобраться в своем договоре страхования

Страховой полис – это контракт между страховой компанией (страховщик) и страхователем (держатель страхового полиса). Контракт описывает обязательства страховщика и держателя страхового полиса и содержит условия страхования. Когда условия страхового контракта вам не понятны, разбейте его на разделы для более удобного его изучения. Чтобы понять свой страховой контракт, следуйте шагам ниже, которые описывают, как разбить контракт на разделы так, чтобы сделать его удобочитаемым.

Шаги

1. 1 Найдите и рассмотрите вводную часть страхового полиса. Вводная часть страхового контракта, как правило, указывается на первой странице и содержит общую информацию относительно страхования и полиса. Вот некоторая информация, которая может размещаться в вводной части:
   • Лицо, имущество или риск, подлежащие страхованию. В договоре страхования жизни будет указано имя лица, получающего страховку; в договоре страхования транспортного средства будут указаны год выпуска, модель, сборка и номерной знак автомобиля; и в договоре страхования имущества, таком как договор страхования ренты или жилплощади, будет указан адрес расположения имущества.
   • Срок действия страховки. Срок действия полиса – это срок, на который лицо, имущество или риск получают страховку. Срок действия страховки автотранспортных средств обычно составляет около 6 месяцев, лица – 5, 10, 15, 20 или 30 лет, ренты или жилплощади – 1 год.
   • Лимит страхования и отчисления. Лимит страхования – это предельная сумма, оплачиваемая страховщиком, в случае выставления требования со стороны держателя страхового полиса при наступлении страхового случая. Страховой случай – это потери, покрываемые вашей страховкой. Отчисления – это сумма, которую держатель страхового полиса должен/а выплатить из своего собственного кармана, до того как наступит обязательство по оплате страховщика. Например, если договор страхования автомобиля имеет отчисления в размере $500, и держатель страхового полиса предъявляет требование на сумму $800, в случае повреждения машины, то держатель должен будет заплатить за первые $500, а страховая компания за остальные $300.
   • Страховая премия. Страховая премия – это размер каждого взноса и частота, с которой взносы должны быть сделаны. Например, страховка машин может оплачиваться на ежемесячной основе или дважды в год, в то время как страховка дома оплачивается только раз в год.
2. 2 Прочитайте определения. Большинство договоров страхования имеет раздел определения, в котором указываются значения некоторых слов или фраз, используемых в договоре. Чтобы понять термины в страховом полисе, очень важно просмотреть и понять эти определения.
3. 3 Прочтите условия страхования. Условия страхования являются основной частью контракта и описывают, что конкретно страховщик согласен делать, например, выплачивать сумму страхового случая или отстаивать права держателя полиса в случае судебного иска вследствие страхового случая. Существует два вида условий страхования:
   • Покрытие оговоренных рисков. Покрытие оговоренных рисков – это страховка, покрывающая сумму убытков, понесенных в результате только тех событий, которые указанны в страховом полисе. Данный тип страхового полиса обычно содержит такие формулировки как «страховка распространяется на такие риски как» или «следующие риски подлежат страхованию». Далее будут перечислены покрываемые страховкой риски, например, столкновение в полисе страхования автотранспортного средства или ураган в полисе страхования жилплощади.
   • Страхование против всех рисков. Страхование против всех рисков или страхование открытых опасностей является страхованием любых потерь, кроме исключений, прописанных в полисе. Медицинское страхование и страхование жизни обычно являются страхованием против всех рисков. Полис страхования против всех рисков будет содержать следующие формулировки: «потери в результате любых рисков», «кроме следующих случаев» или «покрытие предоставляется против любых рисков без исключения».
4. 4 Найдите и рассмотрите все исключения. Исключениями являются события, убытки или имущества, которые страховка не покрывает. Как полисы страхования против всех рисков, так и полисы, предоставляющие покрытие только оговоренных рисков, могут иметь такие исключения. Самыми распространенными исключениями являются:
   • Ущерб от наводнения. Стандартные полисы страхования жилплощади не предоставляют защиту от потерь в результате наводнения. Полис страхования риска потерь в результате наводнения должен покупаться как отдельный полис.
   • Суицид. Большинство полисов страхования жизни не покрывает убытки, возникшие в результате суицида, и поэтому выплаты по ним не будут осуществляться, в случае если держатель лишил себя жизни.
   • Хронические заболевания. Состояние здоровья лица на момент вступления в силу полиса страхования обычно не является страховым случаем, и страховка не покрывает расходы, связанные с этим.
   • Расходы на комфорт в больничной палате. Расходы за использование телефона в больничной палате или телевизора, дополнительные подушки или одеяла, а иногда и аспирин или лейкопластырь обычно не покрываются страховым полисом.
   • Износ. Ущерб, возникший вследствие обычного износа транспортного средства, такого как лысые шины или изношенные тормозные колодки, не покрывается обычным полисом страхования автотранспортного средства.
   • Личное имущество. Стандартные полисы страхования жилплощади не покрывают убытки, понесенные в связи с порчей определенного личного имущества. Например, транспортные средства и домашние питомцы являются имуществом, исключенным из полиса страхования жилплощади.
5. 5 Внимательно читайте дополнительные условия страхования. Стандартные страховые полисы покрывают только самые необходимые вещи. Поэтому полисы страхования жилплощади обычно не покрывают потери и убытки имущества, понесенные в результате ураганов, например, потому что большинство людей живет и открывает бизнес в местах, где ураганы не возникают. Дополнительные условия, иначе известные как райдеры, являются письменными условиями, которые прибавляются, заменяют или дополняют условия стандартного страхового полиса в целях модификации страхового полиса под определенные случаи. Обычными дополнительными условиями могут быть такие условия как:
   • Страхование от потерь в результате урагана. У домовладельцев, чья жилплощадь располагается в местах частого возникновения ураганов, может возникнуть необходимость купить дополнительные условия покрытия убытков, возникших вследствие урагана, чтобы иметь защиту от порчи имущества или телесных повреждений вызванных ураганом.
   • Моральный ущерб. Стандартный полис страхования жилплощади обычно покрывает телесные повреждения и порчу имущества, но не моральный ущерб. Моральный ущерб может включать в себя незаконный арест, неправомерное лишение собственности или вмешательство в частную жизнь, клевета, дискредитация или любой другой не телесный ущерб. Дополнительные условия страхования против морального ущерба предоставляют защиту против ответственности за моральный ущерб, нанесенный держателем полиса или любым оговоренным в договоре лицом.
   • Для тех, кто занимается бизнесом из дома, стандартный полис страхования жилплощади имеет лимит в размере $2,500 для корпоративной недвижимости и судебная ответственность за бизнес полностью отсутствует. Дополнительные условия страхования бизнеса на дому увеличивают покрытие ущерба имущества и могут включать страхование дебиторской задолженности, не полученной прибыли и покрытие дополнительных расходов, в случае вынужденной приостановки предпринимательской деятельности в результате наступления страхового случая.
   • Другое личное имущество. На некоторые вещи из личного имущества, такие как меха, огнестрельное оружие и ювелирные украшения, полис страхования жилплощади не распространяется и такие вещи должны быть застрахованы отдельно посредством дополнительных условий страхования определенного личного имущества.
   • Страхование от потерь в результате землетрясения. Стандартные полисы страхования жилплощади не покрывают ущерба, возникшего вследствие землетрясения или оползня. Дополнительные условия страхования против потерь в результате землетрясения, однако, покрывают ущерб вызванный землетрясением, оползнем и другими природными катаклизмами, связанными с движением земли, такими как извержение вулкана.
6. 6 Найдите и рассмотрите в полисе любые условия. Условия страхового полиса являются требованиями, которым держатель полиса должен соответствовать, чтобы выплаты по страховому полису, в соответствии с требованием, стали возможными. Если условия не соблюдены, обязательства страховой компании относительно страховых выплат могут быть ограниченными. Такими условиями могут быть:
   • Защита имущества после ущерба. В большинстве полисов страхования на держателя полиса возлагается ответственность сделать все возможное, чтобы минимизировать возможный ущерб. Например, если на ваш дом упадет дерево, разрушив внешнюю стенку, и вы не защитите свой дом временной стеной или другой конструкцией, вам могут не возместить ущерба вледствие мародерства или ливневого урагана, возникшего в результате отсутствия внешней стены.
   • Оказывайте посильное сотрудничество в процессе расследования, проводимого страховой компанией или оказываемой защиты в суде. В большинстве страховых полисов требуется, чтобы держатель полиса оказывал всяческое содействие оценщику страховой компании и другим сотрудникам в процессе расследования требования на выплату по страховке или когда страховая компания предоставляет защиту держателю полиса в суде против выдвинутого обвинения. Если держатель по любым причинам не имеет возможности или не желает оказывать содействия, то страховая компания может отказать в удовлетворении требования на возмещение ущерба или в предоставлении защиты в суде.
   • Звоните в полицию. В случае кражи, обязательным условием полиса страхования жилплощади или ренты до выплаты страховой компанией страховки может быть вызов полиции и дача показаний о краже.
7. 7 Назначьте встречу со специалистом. Ваш страховой агент должен быть счастлив объяснить вам любые непонятные вас условия в страховом полисе или ответить на любые вопросы, которые могут у вас возникнуть в связи со страховкой. Позвоните в страховую компанию и назначьте встречу со страховым агентом, чтобы обсудить условия контракта.

Советы

• Вы можете посмотреть значения непонятных вам терминов вашего полиса в словаре страховых терминов, пройдя по ссылке http://www.ambest.com/resource/glossary.html.

Предупреждения

• Никогда не соглашайтесь подписывать страховой контракт, основываясь на объяснениях страхового агента о тех или иных его условиях. Обязательно проконсультируйтесь с юристом, относительно условий вам не понятных, до подписания контракта. Большинство юристов, занимающихся общей практикой, рассмотрит ваш контракт и даст консультацию по его условиям за символическую плату.